부분무이자 할부 소비자에게 불리한 이유

요즘 부분무이자 할부 결제를 진행하는 행사가 자주 보입니다.

예전에는 6개월은 기본이고 12개월까지도 이자없이 진행했었는데 요즘은 싹 없어져버렸습니다.

기껏해야 3개월이 최대고 10개월이나 12개월은 부분 고객부담으로 바뀌었습니다.

어제도 5만원 이상 결제시 2~3개월은 이자없이 진행하고 10개월은 1~3회차 고객부담, 12개월은 1~4회차 고객부담이라고 나와있길래 결제하려다가 일시불로 바꿨는데요.

한 눈에 보기에 12개월을 1~4회차까지 고객이 부담하고 나머지 기간은 이자없이 진행한다면 수수료를 1/3정도만 내는 걸로 착각하기 쉽습니다.

1~4회차만 부담하니 기간으로만 보면 1~4회차, 5~8회차, 9~12회차까지 3단계로 나눌 수 있고 그 중 첫번째 단계만 부담하니 전체 수수료의 1/3만 내면 되는구나 착각할 수 있죠.

하지만 수수료를 보면 1회차가 제일 많이 내고 점점 갈수록 수수료가 줄어드는 구조로 나와있습니다.

첫달에만 수수료가 가장 많고 마지막달에는 수수료가 거의 없는 방식이라서 결론적으로 볼때 1~4회차를 부담하면 거의 전체 수수료의 절반 가까이 낸다고 볼 수 있습니다.

결국 소비자가 불리한 구조인 셈입니다.

보시면 위는 100만원을 6개월 할부로 결제했을 경우 수수료율 15%로 진행한 시뮬레이션 입니다.

수수료는 첫달에 15,000원이 나오고 두번째달은 12,500원이 나오며 점점 줄어들다가 마지막달에는 2,500원이 나옵니다.

거의 첫달과 둘째달에 수수료가 많이 나오고 점차 줄어드는 방식이기 때문에 전체 수수료의 절반이 처음에 몰려있다고 보면 됩니다.

할부수수료 합계는 총 52,500원이지만 첫달과 둘째달의 수수료를 합하면 27,500원으로 그 절반인 26,250원보다 더 많이 나온다는 것을 알 수 있습니다.

그러니 부분 수수료를 납부하는 방식은 소비자에게 불리한 구조라는 것을 염두에 두시고 결제를 하는 것이 좋습니다.

그리고 저는 수수료율을 15%로 잡고 계산을 했지만 카드사에서는 보통 그보다 더 높은 수수료율을 받을 수도 있습니다.

최근에 제가 신청해본 결과 17%가 넘는 수수료율이 나왔었고 어떤 분은 18~19%까지 나온 적도 있었다고 합니다.

저축은행에서 대출을 받을때 법정 최고금리 수준으로 빌리는 것과 비슷한 수준이니 잘 생각해보고 결제하셔야 합니다.

신용카드를 쓰다보면 할부 외에도 기타 다른 금융서비스를 이용하는 경우가 많습니다.

가장 대표적인 상품이 바로 리볼빙, 현금서비스, 카드론인데 이는 일종의 대출상품이라고 보시면 됩니다.

리볼빙은 일부결제금액이월약정이란 서비스로 이번달 카드값을 다음달로 미뤄주는 기능이 있습니다.

대신 중간에 수수료가 들어가며 수수료는 카드사마다 다르지만 대략 4.5~19.9%로 나옵니다.

최저 4.5%부터 시작한다고 나와있지만 보통은 16%이상 높게 나옵니다.

현금서비스는 소액으로 바로 현금을 인출할 수 있는 단기카드대출이고 카드론은 장기간 현금을 빌릴 수 있는 장기카드대출로 분류가 됩니다.

종종 쓰는 것은 큰 문제가 없지만 이를 꾸준히 사용하면 신용점수에도 영향을 줄 수 있기 때문에 너무 남발하시면 안 됩니다.

물론, 쓰고 잘 상환하면 별 문제가 되지 않기도 합니다.

원래 돈을 빌렸다가 잘 갚으면 오히려 아예 대출을 받지 않은 사람보다 신용이 더 오르는 경우도 있기 때문에 쓰지 말라는 것이 아닙니다.

써도 상관은 없지만 무리하게 남발했다가 나중에 빚이 점점 불어나서 이를 갚지 못 하게 되는 경우를 주의하라는 것입니다.

카드값이 연체되어 이를 갚지 못하면 단기연체자에서 신용불량자로 이어질 수 있고 나중에는 모든 금융거래가 막힐 수 있으므로 카드는 본인이 갚을 수 있는 만큼만 긁는 것이 좋습니다.

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